定額リボルビング方式

クレジットカードの買い物やキャッシングの利用で多い分割払いとリボルビング払いは根本的に金利がかかる仕組みが異なっています。分割払いの場合、10万円の商品を購入した時に発生した金利が1400円だとすれば、合計で101,400円を分割して返済するだけで良いので、それ以上の金利が加算されることはありません。しかし、キャッシングでは、10万円を借り入れて、1ヶ月で全額を返済すれば金利分は平均的な実質年率で考えて1400円の金利で済みますが、2ヶ月掛ける場合には50000円ずつの返済になるので、金利が2100円かかることになります。
リボルビング返済方式では、毎月少しずつ返済していくことになりますが、返済が終わるまでは常に借り入れをしている状態になります。10万円から1万円減ったとしても9万円借り入れている状態になるので、その9万円に対しても金利が毎月かかってくるのです。これがリボルビング返済方式が大きな負担を持つ理由です。
リボルビング方式にも定額・定率・残高スライドという3種類の返済方式があるので、それぞれに返済利率や最終的な金利に違いが出てきます。その中でも最も多く見かける定額リボルビング返済方式は、毎月の一定の返済額の中から金利分を差し引き、残りを元金の返済に充てるというタイプの返済になります。元利均等返済にも似ており、金利が大きくなりやすい返済方式です。
中でも、元利定額リボルビング返済は、返済金額に金利が含まれる一般的なものです。毎月の返済額が1万円ならばその中に金利が1400円、元金が8600円含まれるようなタイプです。元金の返済がどの程度進んでいるかわかりにくいのでその都度確認する必要がありますが、ある程度返済が進めば金利の割合も少なくなるので負担は減っていきます。
それに対して、元金定額リボルビング返済方式は毎月一定の元金を必ず返済し、それにくわえて金利を追加で更に支払うタイプです。毎月10000円の返済が確実に進められますが、それに上乗せした1400円分を支払って、11400円を返済することになります。こちらのほうが元金が確実に減っていくので返済も早く終了し、金利の支払いも早く終了しますが、その分、毎月の負担は若干増すのが難点です。借り入れている金額が少なければ負担はないですが、100万円や200万円を借りている場合には、その負担は大きいです。事前に繰り上げ返済を検討しているならば、はじめのうちは元利定額リボルビング返済を選んでいたほうが若干負担が和らぎ、精神衛生的にもお得でしょう。両者ともに早く返済すればそれだけ負担は減るので十分注意して借り入れをするようにしましょう。

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