賃金業法の歴史と仕組み

賃金業法はカードローンやキャッシングというサービスを提供するために決められたルールで、特に重要なのは金利に関する法律と借り入れできる金額を定めている法律でしょう。特に、銀行はこうした賃金業法や銀行法と密接に関わっており、ちょっとした違法があればかなり経営が難しくなるほど危険な場合もあります。法に違反すれば金融庁から営業停止命令を受け、それ以降業務ができなくなることもあるため、運営に関してはかなりシビアです。それに対して消費者金融は銀行ほどは法的な束縛がなく、比較的余裕のある法律が適用されています。それでも利用者にとって大きな負担になるようなサービスを提供することはできず、金利でも方に違反すればそれだけで業務改善命令などがくだされることになります。
まず、金利についてはグレーゾーン金利が許されていた頃には29.2%までは金利を設定してよかった時代がありましたが、それでは消費者の負担が非常に大きい上、返済の仕組み上、生活すらできなくなってしまうこともあったため、グレーゾーン金利は廃止され、今は上限最大でも20%が設定されるようになっています。過去、この20%を上回っていた消費者金融はたとえ中堅企業でも大手の企業でも過払い金の返還命令を受けたり、業務停止命令を受けることも多くありました。特に2007年近辺にはそうした事例が非常に多く、サブプライムローン問題から影響を受けて賃金業が続けられなくなった企業も続出し、賃金業の業界はかなりの混乱に巻き込まれていたころもあります。近年は少しそういった混乱も落ち着いて、法定金利は最大20%と設定されていますが、それでも18%の借り入れを5年以上続けた場合にはほぼ過払い金が発生するという事実もあり、十分に問題が解決されたとはいえない状況です。借り入れをするときには金利と返済期間をまず検討する必要があるでしょう。
さらに、借り入れできる金額や借り入れできる対象も変わってきています。これまではアルバイトやパートといった人々は借り入れができませんでしたが、賃金業法によって年収の3分の1までは借り入れができるようになりました。主婦でも配偶者に安定した収入があればそれぞれのサービスによって30万円から60万円程度は借り入れできるような制度もできています。多くの人が借り入れをできるようになり、よりキャッシングに対する知識が必要になってきています。総量規制の制度や専業主婦でも利用できるという仕組みも魅力的ですが、安全な借り入れができるように勉強したり、借り入れを出来るだけしないで済むようにしたりする工夫も重要でしょう。

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